מהו גידור סיכונים?
הגידור הוא למעשה הצבת גבולות ברורים וידועים מראש לסיכון. רכישת ביטוח מאפשר לצמצם או לבקר הפסדים פוטנציאלים העלולים להיווצר בהמשך. בדוגמא של ביטוח רכב בעת תאונה, נקבל את ערך עלות התיקון בקיזוז השתתפות עצמית. בדוגמא שלנו, עלות הרכב היא 50,000 ש"ח, השתתפות עצמית עומדת על 1,700 ש"ח ונקלענו לתאונה שהנזק בה עומד על 20,000 ש"ח. אזי נקבל מחברת הביטוח את עלות התיקון בקיזוז השתתפות עצמית. בכך צמצמנו את הנזק העצמי שלנו מ-20,000 ש"ח במידה ולא היה לנו ביטוח ל-1,700 ש"ח בסך הכל.
יש להבחין בין שני סוגי תשלום שמבצעת חברת הביטוח:
שיפוי – סכום המשולם ע"י החברה כנגד הוצאות שהוציא המבוטח בפועל, כנגד קבלות מקוריות, לאחר קרות מקרה הביטוח, עד לתקרת הסכום שנקבע בפוליסה. שיפוי בעולם הביטוח משמעותו החזרת מצבו של המבוטח לקדמותו. למשל, כאשר מדובר על נזק לרכב, ברור שמדובר על החזר ההוצאות של תיקון הרכב. תגמול מסוג שיפוי, במילים אחרות, משולם למבוטח לא רק כאשר הוא עומד בקריטריונים, אלא רק לאחר ששולמו הוצאות שונות. כדי לקבל את התגמול יש צורך להציג אסמכתאות – קבלות בגין הוצאות.
פיצוי – סכום קבוע ומוסכם שחברת הביטוח תשלם בקרות מקרה הביטוח. תגמול מסוג פיצוי מאפשר למבוטח לקבל את התקבול שעליו הוסכם עם חברת הביטוח לאחר שתביעתו אושרה ושהוא עומד בקריטריונים. כאן, אין צורך להוכיח שהוצאו הוצאות שונות ולמעשה התקבול יכול להיות גדול יותר מההוצאות שהוציא המבוטח בפועל. דוגמאות לביטוח מסוג פיצוי: ביטוח חיים, ביטוח סיעודי, ביטוח תאונות אישיות, ביטוח מחלות קשות. יש לשים לב לגובה הסיכוי המבוקש וניתן לרכוש ביטוח בסכומים משתנים, לפי העדפת המבוטח.
ביטוח הבריאות הפרטי הוא גידור סיכון בריאותי לא רק כלכלי, אלא קריטי להצלת חיים.
לביטוח השתלות יש יתרון אחד גדול: לחסוך לכם כמה שנים של המתנה בתור במקרה שמתעורר הצורך בהשתלה ואם נבחין בין שני אנשים הזקוקים להשתלת כליה, לאדם אחד ביטוח בריאות פרטי המכסה השתלות ולאחר יש כיסוי בבריאות הממלכתית בלבד. כדי להבין את עומק הבעיה צריך לזכור שבכל העולם קיים מחסור באיברים להשתלה, ובישראל על אחת כמה וכמה, בעיקר בגלל קושי דתי-חברתי.
השתלות וטיפולים וניתוחים מיוחדים בחו"ל דורשים תשלום חד פעמי גדול מאוד.
האדם ללא הביטוח הפרטי יאלץ להיכנס לרשימת המתנה ארוכה בארץ.
כאשר חולה שאינו מבוטח נזקק להשתלת איבר בחו"ל הוא נדרש לשלם סכומים של עד כמה מאות אלפי דולרים. זוהי הוצאה עצומה שעלולה לאלץ משפחה ממוצעת לממש נכסים לצורך מימון הטיפול, ולהפוך אותה לחסרת כל. סל הבריאות הממלכתי בישראל נותן מענה טוב לרוב הבעיות הרפואיות שיפגוש הציבור הישראלי בחייו. אולם למרבה הצער, הניסיון מלמד שהכיסוי של הסל הממלכתי והשירותים הנוספים שמעניקות קופות החולים (שב"נים) אינם נותנים מענה מספק ומהיר, במיוחד בכל הקשור לקטסטרופות ובהן השתלות. חוק ביטוח בריאות ממלכתי בישראל מבטיח כיסוי השתלות עד לתקרה מסוימת של 250 אלף דולר. אולם, על מנת ליהנות מהכיסוי הזה, עליכם להיות ראשונים בתור להשתלה ולהימצא במצב של סכנת חיים. הבעיה היא, שבעת המתנה ארוכה בתור עד ההשתלה, מצבו הבריאותי של החולה מידרדר, תפקודי הגוף נפגעים במידה ניכרת ונוצרת סכנת חיים. אם חולה נזקק לכליה חדשה מוטב שיעבור ניתוח השתלה מהר ככל האפשר, בטרם מערכות נוספות בגוף ייכשלו, וכדי להימנע משנים של טיפולי דיאליזה קשים. ואולם, למי שמבוטח רק בביטוח הרפואי הבסיסי, תקופת המתנה היא כמעט תמיד בלתי נמנעת, בעיקר בשל המחסור באיברים בישראל.
נעבור לאדם שרכש נספח השתלות בביטוח הפרטי, אחד היתרונות המשמעותיים בכיסוי השתלות בחברות הביטוח הוא המהירות הרבה יותר בביצוע הניתוח בהשוואה לקופות החולים. המהירות משפרת את הסיכוי שהניתוח יבוצע כשהגוף עדיין מתפקד טוב יחסית.
הכיסוי מספק כיסוי להשתלות בארץ ובחו"ל ללא השתתפות עצמית. ביטוח ההשתלות בחברות הביטוח כולל מימון ההוצאות הרפואיות הישירות של ההשתלה, הכוללות אשפוז, שכר מנתח, הוצאות הניתוח, שימור האיבר המושתל והעברתו למקום ביצוע ההשתלה, תשלום לרופאים ולמוסדות עבור הערכה רפואית ועוד; וכן את מימון ההוצאות הנלוות להשתלות כגון מימון השהייה בחו"ל לפני ההשתלה ולאחריה, מימון טיסות, מימון מלווים, טיפולי המשך ועוד.
הבאנו לפניכם שתי דוגמאות לרכישת ביטוח (ביטוח רכב וביטוח השתלות) מתוך אינסוף ביטוחים הקיימים בשוק. בשתי הדוגמאות ישנה פגיעה כלכלית משמעותית ביותר למשק הבית. בדוגמא של השתלות, נוסף על הבעיה הכלכלית, שעל אף חומרתה, היא הופכת שולית בהשוואה לבעיית חוסר של איברים בארץ והצורך הבלתי מתפשר על הטסה לחו"ל לצורך השתלה.
מכיוון שהתא המשפחתי מוגבל כלכלית ואינו יכול לשאת בנטל רכישת אינסוף ביטוחים, אנו רואים חובה להיעזר באנשי מקצוע בתחום הביטוח כגון: סוכן ביטוח, מתכנן פיננסי, יועץ ביטוח וכדומה על מנת שיוכלו לבצע סקירה של הצורך המשפחתי ברכישת הביטוחים ויחד עם זאת, לעמוד בתקציב שהוקצה לרכישת ביטוחים.
חשוב מאוד להיות דבוקים לתקציב, שהרי אם לא נוכל לשלם על ביטוח, דינו להתבטל בשלב זה או אחר.